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信貸配給條件下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

信貸配給下的中小企業(yè)融資難。信貸配給是指在確定的貸款利率條件下，信貸市場(chǎng)上貸款的需求超過(guò)供給，商業(yè)銀行通過(guò)非價(jià)格手段（價(jià)格指商業(yè)貸款利率），部分地滿(mǎn)足貸款需求的一種市場(chǎng)行為。

具體解釋?zhuān)篌w包括兩種情況：第一，在所有貸款申請(qǐng)人中，一部分人得到貸款，另一部分人被拒絕，被拒絕的人即使愿意支付更高的利息也不能得到貸款；第二，一個(gè)給定申請(qǐng)人的借款要求只能部分地被滿(mǎn)足。在信貸市場(chǎng)上，絕大部分中小企業(yè)都會(huì)在相當(dāng)程度上依賴(lài)銀行提供的貸款，而信息不對(duì)稱(chēng)使商業(yè)信貸活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于銀企之間。銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，他們往往出于資金安全性、盈利性與流動(dòng)性的考慮，使商業(yè)信貸活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于銀企之間，成為產(chǎn)生信貸配給最重要的原因。在銀行不監(jiān)管企業(yè)貸款使用情況下，企業(yè)管理者為追求利潤(rùn)最大化，很可能利用貸款去投資成功概率低的項(xiàng)目，所

以銀行會(huì)選擇一個(gè)與其預(yù)期收益相應(yīng)的信貸量以控制這種道德風(fēng)險(xiǎn)；另外，企業(yè)在其投資凈收入大于不償還貸款所承擔(dān)的成本時(shí)，就會(huì)選擇不償還策略，銀行為消除企業(yè)不償還貸款策略的風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)融資難的原因

《合作經(jīng)濟(jì)與科技》2011年1月號(hào)上（總第408期）CO-OPERATIVEECONOMY&SCIENCE貸出數(shù)量少于不償還成本的現(xiàn)值，于是必然出現(xiàn)了信貸配給，使中小企業(yè)信貸需求無(wú)法得到滿(mǎn)足。（二）信貸配給條件下的中小企業(yè)融資難。信貸配給是現(xiàn)在中小企業(yè)融資困難的主要原因，也是河北中小企業(yè)融資出現(xiàn)困境的突出表現(xiàn)。中小企業(yè)資金來(lái)源基本上都以自我積累為主，很少能獲取銀行貸款和吸收社會(huì)資金入股，難以獲得外源融資的原因主要有以下幾方面：１、銀行方面。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款相對(duì)于大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，影響銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。目前，河北省社會(huì)中介服務(wù)和信用擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)滯后，使得中小企業(yè)融資渠道主要依賴(lài)于銀行，而銀行又缺乏了解企業(yè)尤其是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，只能對(duì)中小企業(yè)的貸款采取保守態(tài)度。比如，在銀行準(zhǔn)入機(jī)制上，評(píng)級(jí)和授信標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于嚴(yán)格，準(zhǔn)入門(mén)檻較高；商業(yè)銀行上收審批權(quán)限不利于中小企業(yè)融資；商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保方式要求較高；對(duì)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)也高，銀行積極性不高。２、企業(yè)方面。由于中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，缺乏清晰的所有權(quán)和管理機(jī)構(gòu)，運(yùn)作不規(guī)范，還貸能力和企業(yè)信譽(yù)度不高，惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響了中小企業(yè)的整體形象，甚至被金融單位列為高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域或中小企業(yè)貸款停牌。同時(shí)，有的中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不健全，隨意填報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，交稅務(wù)的報(bào)表和交銀行的不一致，大量使用現(xiàn)金交易，在銀行很少保留支付記錄等，不能依法合規(guī)繳納各種稅費(fèi)等，甚至在貸款審批上對(duì)銀行人員使用非常規(guī)手段，使銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)加重；在使用銀行貸款上，隨意改變貸款用途，造成銀行掌握中小企業(yè)的信息不夠準(zhǔn)確，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行在小企業(yè)貸款前不能有所作為。３、政府及環(huán)境也影響銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸配給。如，政府相關(guān)職能部門(mén)服務(wù)性意識(shí)差、收費(fèi)高。

其實(shí)對(duì)于這種信貸配給條件下的這種中小企業(yè)，在現(xiàn)如今還是比較困難的，相信未來(lái)國(guó)家會(huì)加以扶持。大家還有什么不懂的話(huà)可以來(lái)律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢(xún)。

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