“近些年來，一些有組織、專業(yè)化的金融黑產(chǎn)團伙，通過各種非法手段發(fā)起‘債鬧’騙局，正將消費金融企業(yè)作為瞄準的對象?！瘪R上消費金融股份有限公司（下稱馬上消費）黨委書記曹景泉在接受記者專訪時表示。

所謂“債鬧”，是指不法團伙幫助債務(wù)人惡意逃避債務(wù)的違法行為。近年來，一些針對信用卡逾期、花唄借唄網(wǎng)商貸款逾期的黑產(chǎn)團伙興起。這些團伙打著“反催收聯(lián)盟”名義，以能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款、欺詐維權(quán)的非法“技巧”，教唆、煽動債務(wù)人主動逃避債務(wù)，并借此牟利。

(資料圖片)

8月2日，由馬上消費牽頭研發(fā)的全國首個金融黑產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺——AIF愛馬黑產(chǎn)打擊平臺（下稱AIF）開始試運行，首批試點單位包括馬上消費、平安普惠、度小滿科技（北京）有限公司、深圳樂信控股有限公司、江蘇銀行等7家企業(yè)。在AIF啟動儀式結(jié)束后，馬上消費黨委書記曹景泉接受了記者的專訪，分享打擊金融黑產(chǎn)的心得和理念。

“消金行業(yè)的黑產(chǎn)團伙，給金融機構(gòu)正常運營帶來較大負面影響，嚴重擠占了本該用于正常維權(quán)的各類渠道和資源，更是嚴重擾亂了正常的金融市場秩序，也沖擊著社會信用體系?！辈芫叭硎荆珹IF平臺上線，各大金融公司建立黑產(chǎn)線索對碰機制，聯(lián)盟成員發(fā)起聯(lián)合打擊，統(tǒng)一戰(zhàn)線，可形成打防合力。

馬上消費站在反金融黑產(chǎn)第一線

“信用卡逾期不用怕，債務(wù)減免、征信修復(fù)來幫忙?！薄靶庞每ā⒕W(wǎng)貸逾期，停止催收、停止罰息、避免起訴。”近來，此類廣告在朋友圈、抖音、微博、小紅書等平臺無孔不入。“這是金融黑產(chǎn)人士通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為自己導(dǎo)流獲客?！辈芫叭硎?，當(dāng)下的“債鬧”組織已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出團伙化、專業(yè)化的特征，線上會通過各個平臺獲客，加大用戶觸達；線下成立公司，配備運營、法務(wù)等人員，進行產(chǎn)業(yè)化運作。

曹景泉提到，有些借款人，他們借錢后就是惡意拖欠，或者本來在借錢時是沒有想過不還的，但是金融黑產(chǎn)方面的不法團伙為了延攬業(yè)務(wù)，就會去勸說“不要還，他們會想辦法解決”，教唆借錢人通過偽造虛假證件或材料、惡意投訴來達到刪除逾期記錄、甚至免除債務(wù)的目標。

有些黑產(chǎn)團伙還唆使借款人惡意拖欠、不還款，逼著從業(yè)機構(gòu)去催收。在這個過程中他們會教唆借款人反復(fù)套從業(yè)機構(gòu)催收的話，去激怒催收。據(jù)此再進行惡意投訴，給從業(yè)機構(gòu)施壓。

曹景泉解釋道，這些不法分子十分了解消金行業(yè)，手段也相當(dāng)專業(yè)，可能會打造法律人士、維權(quán)精英人設(shè)，利用投訴電話、舉報信等各類方式，大規(guī)模地惡意投訴，以達到減免本息或額外賠償?shù)哪康?，讓金融機構(gòu)面臨大量投訴所帶來的各類考核壓力。

為打擊“債鬧”組織這樣的金融黑產(chǎn)，多地監(jiān)管機構(gòu)、警方、金融機構(gòu)皆在發(fā)力，反擊金融黑產(chǎn)的政、警、企力量也在進一步凝聚。

以AIF聯(lián)盟為例，該組織是一個以打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)為目標、維護金融秩序和金融消費者合法權(quán)益為宗旨的信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)常態(tài)化協(xié)同平臺。截至8月2日，已有銀行、消金、保險、金融科技在內(nèi)的68家成員單位加入AIF聯(lián)盟。

打擊金融黑產(chǎn)依然面臨不少難題，比如金融黑產(chǎn)線索收集難。專業(yè)金融黑產(chǎn)犯罪團伙有著極強的反偵查意識，犯罪證據(jù)往往層層包裝、轉(zhuǎn)移，給取證造成極大障礙。以核查冒用金融機構(gòu)發(fā)送電信詐騙鏈接的案件為例，有些案件犯罪鏈條甚至涉及十幾個中間環(huán)節(jié)，取證極其不易。

曹景泉表示：“AIF試運行后，推動第三方打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)平臺的建立，開通相關(guān)數(shù)據(jù)查詢、共享、協(xié)作等權(quán)限，這將極大的推動行業(yè)黑產(chǎn)情報獲取效率，為進一步打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)犯罪行為奠定基礎(chǔ)?！?/p>

在金融監(jiān)管、公安等政府部門指導(dǎo)下，AIF聯(lián)盟積極助力打擊“不法貸款中介”“代理退?！薄胺欠ù砭S權(quán)”等金融領(lǐng)域黑產(chǎn)，取得了積極成效。

截至今年7月31日，馬上消費已推動全國25個?。ㄊ校┕矙C關(guān)受理非法代理維權(quán)類案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推動警方打擊處理67人。其中，依托AIF聯(lián)盟平臺，馬上消費已連同多家成員單位助力警方受理打擊非法代理維權(quán)案件10余起。

監(jiān)管機構(gòu)也多次倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)打擊金融黑產(chǎn)。8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議。協(xié)會表示，將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機構(gòu)共同應(yīng)對“黑灰產(chǎn)”的侵害。去年8月，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，要求嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙等。

科技能力是支撐馬上消費反金融黑產(chǎn)的底層能力

曹景泉認為，支撐馬上消費走在反金融黑產(chǎn)一線的是其強大的科技能力?！拔覀児臼强萍紝傩苑浅姷墓?，有大量的技術(shù)手段應(yīng)用到反欺詐、黑產(chǎn)的識別攔截上，技術(shù)能力也是我們的底層能力。”

以馬上消費一款防范金融欺詐行為的產(chǎn)品為例，今年6月馬上消費自主研發(fā)了一項技術(shù)——通用深偽檢測算法服務(wù)，該技術(shù)是多模態(tài)防偽平臺的一個核心功能模組，可以用在金融行業(yè)的授信申請、用信審批、敏感信息查詢等核心業(yè)務(wù)辦理場景中，保障核心確權(quán)環(huán)節(jié)的安全性。

該平臺還支持應(yīng)對多種類型的欺詐攻擊行為，如合成聲音、翻拍屏幕、翻錄聲音、面具等30余種異常行為。平臺采用了一種多模態(tài)混合融合的技術(shù)，可以按策略綜合進行模型的前融合與后融合，大幅提升風(fēng)險行為的召回率和準確率，為金融業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運行保駕護航。

在打擊金融黑產(chǎn)上，馬上消費的科技能力還體現(xiàn)在應(yīng)對AI詐騙上。

近來，一些人工智能“輔助”詐騙的案例頻頻出現(xiàn)。7月20日，濟南公安公布一起AI換臉詐騙案例，一男子和“家人”通話7秒，隨即轉(zhuǎn)賬30萬給該“家人”，最后發(fā)現(xiàn)該“家人”是通過智能AI換臉和擬聲技術(shù)合成的騙子所扮演的。

“活體防偽、中介識別等技術(shù)的核心功能便是能夠避免人臉識別的自身缺陷，有效識別照片、視頻、面具、仿真模型等，特別是本事件中出現(xiàn)的換臉、變聲欺詐行為?！瘪R上消費技術(shù)專家表示，馬上消費金融基于技術(shù)創(chuàng)新，目前能夠做到將99%的批量欺詐攻擊攔截在外，有效防范偽造信息、中介代辦、偽冒申請、電信詐騙等風(fēng)險。

馬上消費作為以科技為驅(qū)動的頭部持牌消費金融機構(gòu)，自成立以來，秉承科技賦能發(fā)展的創(chuàng)新理念。“我們著力提升反欺詐活動中的技術(shù)能力。在識別黑產(chǎn)、攔截詐騙上，未來我們還會創(chuàng)新應(yīng)用，通過大模型這樣的關(guān)鍵技術(shù)，實現(xiàn)對欺詐更加精準有效的打擊?！辈芫叭硎尽?/p>

截至目前，馬上消費累計科研投入超30億元，自主研發(fā)超1000套涵蓋消費金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，并參與國家及行業(yè)標準制定55項，參與34項權(quán)威成果。

另外，曹景泉曾多次在公開場合傳遞“科技向善”的理念，主張利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，助力鄉(xiāng)村振興、踐行綠色低碳、維護金融安全等。

“科技向善是我們的一個重要追求?！辈芫叭硎?，消費金融機構(gòu)因為一直服務(wù)于下沉市場，對于下沉市場與中低收入人群也有著較為深刻的了解，正在發(fā)揮構(gòu)建城市與縣鎮(zhèn)鄉(xiāng)村地區(qū)合作交流平臺的作用，滿足市民對產(chǎn)品消費需求的同時，提高農(nóng)村低收入者的收入水平。

“依托于在AI、云計算和區(qū)塊鏈方面的技術(shù)積累，馬上消費在助農(nóng)方面的技術(shù)投入已結(jié)碩果?！辈芫叭榻B道，其中一個典型項目是，為農(nóng)戶提供的智慧養(yǎng)雞解決方案已落地，已實現(xiàn)的核心功能包括AI集群數(shù)量監(jiān)測、體溫疾病監(jiān)測、自動體重監(jiān)測等，解決農(nóng)戶在養(yǎng)殖全流程中的痛點，提升養(yǎng)殖場的產(chǎn)能與抗風(fēng)險能力。從投入產(chǎn)出的角度核算，這一方案可以在軟硬件購買成本降低至少60%的前提下，預(yù)計實現(xiàn)助農(nóng)增收20%以上。

（文章來源：上游新聞）

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