憑借低保費、高保額、購買便捷等特點，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險一經(jīng)推出便備受消費者追捧，然而，虛高保額、承諾保證續(xù)保等打擦邊球式的套路也讓這類“網(wǎng)紅”保險成為損害消費者權(quán)益的重災(zāi)區(qū)。為規(guī)范短期健康險市場，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》。

不得設(shè)定虛高保額

超高保額保險被規(guī)范

保費低至數(shù)百元，保額卻高達100萬、300萬、600萬……從2016年起，一種“百萬醫(yī)療險”商業(yè)醫(yī)療保險火速躥紅。所謂短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。這種百萬醫(yī)療險即是短期健康險的一種。

記者隨機打開一些網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，“百萬醫(yī)療險”類產(chǎn)品的保障期多為1年，保費通常在幾百元之內(nèi)，保額為百萬元到千萬元不等。這么大保額， 消費者真能用得上嗎?一位保險公司工作人員告訴記者，扣除社保報銷部分以及免賠額部分，除了一些重大疾病外，很多消費者是達不到500萬元、600萬元的報銷額度的，但一些消費者容易奔著數(shù)百萬的“虛高”保額而沖動購買。在規(guī)范定價方面，《通知》擬規(guī)定，保險公司應(yīng)當科學合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設(shè)應(yīng)當以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司應(yīng)當于每年第一季度將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網(wǎng)進行披露。

不能“保證續(xù)保”：

“網(wǎng)紅”短期險難再偽裝長期險

“這上頭不是寫了么?可以續(xù)保到100歲呢，我買這一份保險足夠了!”最近，市民高先生給家里人選購保險時，對一款“網(wǎng)紅”險很心動。

他看上的防癌醫(yī)療險的保障詳情里寫著保障期限1年，“可續(xù)保至100歲”。這樣一句顯眼的承諾，讓他認為買了這款保險后，后半輩子就都有了醫(yī)療保障?？身撁嫔险f的是，他買了這份保險幾年后可能會因年齡、健康情況等原因被拒?；蛏蠞q保費。

《通知》明確，對于含續(xù)保責任的產(chǎn)品，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費，并獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。2019年末，銀保監(jiān)會最新修訂的《健康保險管理辦法》也明確指出，一年期及以下短期健康險不得保證續(xù)保，財險公司只能經(jīng)營短期健康險。

記者發(fā)現(xiàn)，國泰、眾安、泰康在線以及微信微保、支付寶螞蟻保險中的許多在售短期健康險產(chǎn)品，在條款表述中都有承諾續(xù)保的表述。比如支付寶“好醫(yī)保”上銷售的中國人保壽險的一款防癌醫(yī)療險產(chǎn)品保障詳情里就寫著“6年保證續(xù)保”?！锻ㄖ氛匠雠_后，此類不符合要求的產(chǎn)品都面臨整改。

不能隨意停售：

謹防理賠才知被“斷保”

在一些短期健康險誘人的承諾下購買，意外住院后卻發(fā)現(xiàn)自己寄予厚望的“保護傘”已經(jīng)在不知不覺間停售——在媒體上，這樣的新聞并不鮮見。“一些小保險公司某種保險前一年賠付得多、發(fā)現(xiàn)賠錢后就會停售短期健康險，有的并不及時告知，投保人需要理賠時才發(fā)現(xiàn)已停售，并且無法轉(zhuǎn)保。”一位大型保險公司資深從業(yè)人員說。

《通知》擬規(guī)定，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費者權(quán)益。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當將停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

《通知》對告知時效也進行了規(guī)定。保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險公司因產(chǎn)品設(shè)計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構(gòu)責令叫停的，應(yīng)當于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)紅保險 消費者 權(quán)益