近日有媒體報(bào)道,百行征信8個(gè)民營征信機(jī)構(gòu)股東中,以阿里巴巴和騰訊為首的5家機(jī)構(gòu),拒絕向百行征信提供自己產(chǎn)品內(nèi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)。對(duì)此,百行征信曾對(duì)媒體回應(yīng),“正圍繞市場需求,正在與其就借款人增量信用信息共享進(jìn)行溝通。”這也引起了業(yè)內(nèi)關(guān)注,掛牌已經(jīng)一年多的百行征信,現(xiàn)在落地情況如何?作為完善中國征信體系中最關(guān)鍵的一環(huán),隨著未來百行征信的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)逐步落地,其運(yùn)行機(jī)制和人才架構(gòu)能否經(jīng)得起市場檢驗(yàn)?如何在實(shí)現(xiàn)各方數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上,又兼顧數(shù)據(jù)質(zhì)量?

現(xiàn)狀

信貸賬戶過億,165家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享

近年來,消費(fèi)金融、小微借貸的蓬勃發(fā)展,也滋生了“多頭借貸”“借新還舊”等亂象?，F(xiàn)有的央行征信管理局的數(shù)據(jù)和征信,已難以滿足如今需要。業(yè)界迫切需要一個(gè)能打通多方互聯(lián)網(wǎng)、民間金融體系的“新征信機(jī)構(gòu)”。

正是在這樣的背景下,2018年5月,百行征信由中國人民銀行批準(zhǔn)正式掛牌,由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭,持有36%的股份,其余8家民營機(jī)構(gòu)分別為芝麻信用、騰訊征信、中國平安旗下的前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信和華道征信,各自持有8%的股份。

備受關(guān)注的百行征信掛牌一年多,到底有哪些新產(chǎn)品?今年1月1日,百行征信正式啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺(tái)和信息核驗(yàn)平臺(tái)三款產(chǎn)品。根據(jù)百行征信官方網(wǎng)站介紹,個(gè)人征信系統(tǒng)能幫助接入機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱問題;特別關(guān)注名單平臺(tái)主要是為了解決機(jī)構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題;信息核驗(yàn)平臺(tái)旨在解決市場上征信數(shù)據(jù)核驗(yàn)困難。

百行征信客服告訴新快報(bào)記者,今年底之前機(jī)構(gòu)使用個(gè)人征信系統(tǒng)都是免費(fèi)的,明年將根據(jù)今年機(jī)構(gòu)的查詢情況來定價(jià)。據(jù)悉,百行征信自2019年5月5日面向機(jī)構(gòu)開放查詢服務(wù)以來,個(gè)人征信產(chǎn)品累計(jì)查詢量超2300萬筆,日查詢量超40萬筆。

在推廣上,百行征信可謂不遺余力。其官網(wǎng)顯示,9月29日舉辦了百行征信數(shù)據(jù)共享深圳推介會(huì),分享百行征信數(shù)據(jù)使用心得和進(jìn)展情況,邀請(qǐng)廣東轄區(qū)尚未接入的城商行、農(nóng)商行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、融資擔(dān)保公司等參加。

除了年初的三款產(chǎn)品外,新快報(bào)記者在中化商務(wù)電子招投標(biāo)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn),9月4日公告顯示,銀之杰中標(biāo)百行征信個(gè)人信息主體移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)項(xiàng)目。據(jù)悉,該項(xiàng)目為百行征信APP項(xiàng)目,將在11月10日前試運(yùn)行。

截至2019年8月末,百行征信已與1071家機(jī)構(gòu)達(dá)成了業(yè)務(wù)合作和信息共享意向,其中402家機(jī)構(gòu)完成了接入服務(wù)協(xié)議簽署,200多家機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行數(shù)據(jù)接入聯(lián)調(diào)測試,165家機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)信息共享。目前,個(gè)人征信生產(chǎn)系統(tǒng)已采集借款人數(shù)逾7140萬,信貸賬戶數(shù)逾1.12億個(gè)。不過,從整個(gè)小微信貸市場需求來看,這些數(shù)字并不算大。

困境

數(shù)據(jù)共享難!更別提兼顧規(guī)模和質(zhì)量

雖然已經(jīng)進(jìn)行了一年多的探索,然而橫亙?cè)诎傩姓餍琶媲暗碾y題并不少,8家股東各占8%,但數(shù)據(jù)體量完全不同,這也為如今矛盾激發(fā)埋下了伏筆。

“除非監(jiān)管要求,否則騰訊、阿里并沒有動(dòng)力。”有業(yè)內(nèi)人士分析,巨頭們一直對(duì)征信牌照虎視眈眈,“數(shù)據(jù)全給了百行征信,就等于徹底斷了巨頭拿征信牌照的念想。”

河北金融學(xué)院教授趙永新指出,監(jiān)管之所以將中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一建立百行征信,就是因?yàn)?家機(jī)構(gòu)都是基于本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)閉環(huán)而建立的模型,數(shù)據(jù)之間難以共享,只有讓各家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)合才更有應(yīng)用價(jià)值。

從具體各家股東來看,芝麻信用、騰訊征信、前海征信是八家機(jī)構(gòu)中數(shù)據(jù)最為豐富的,分別涵蓋了阿里系、騰訊系、平安系旗下的用戶數(shù)據(jù)。然而從股權(quán)結(jié)構(gòu)上來看,各家卻是“平分秋色”,因此,在機(jī)制設(shè)置上巨頭們的動(dòng)力也不強(qiáng)烈。

據(jù)財(cái)新報(bào)道,芝麻信用、騰訊征信、前海征信,這3家機(jī)構(gòu)除了參與對(duì)百行征信的股本投資,沒有一家對(duì)百行征信有人才輸出、技術(shù)輸出和數(shù)據(jù)共享(數(shù)據(jù)輸出)。另外5家股東則利用自己的資源幫助百行征信采集數(shù)據(jù),其中,中智誠征信貢獻(xiàn)了系統(tǒng)建設(shè)和開發(fā)團(tuán)隊(duì)。然而,新快報(bào)記者求證百行征信客服時(shí),對(duì)方表示,百行征信的系統(tǒng)并沒有借助股東力量,而是自主研發(fā)。但是《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道,創(chuàng)業(yè)初期,百行征信大部分人員來自股東,目前依然有三成工作人員屬股東派遣支持。

除了數(shù)據(jù)共享外,數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量也是一大挑戰(zhàn)。就算獲得大量用戶數(shù)據(jù),如何進(jìn)行清洗、加工,保證數(shù)據(jù)質(zhì)量?

“很多機(jī)構(gòu)不愿意把數(shù)據(jù)給百行。除了觀念問題,有些機(jī)構(gòu)本身的數(shù)據(jù)也有問題。”很早之前就有業(yè)內(nèi)人士對(duì)新快報(bào)記者表示,與銀行報(bào)送給征信中心的數(shù)據(jù)較為規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量較高相比,互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間共享意愿不強(qiáng)烈,還有不少信貸資料過于簡單,并且存在不少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤現(xiàn)象等。

此外,趙永新還表示,各家征信機(jī)構(gòu)的信用模型也各不相同。不僅是8家股東機(jī)構(gòu),百行征信的數(shù)據(jù)源還包括由地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟木W(wǎng)貸公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司等。以上各類金融數(shù)據(jù)有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),但更多是各平臺(tái)基于自身業(yè)務(wù)形成的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),比如阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)、騰訊集團(tuán)的微信和QQ形成的社交數(shù)據(jù)等等。

觀察

上海資信成前車之鑒

百行征信執(zhí)行機(jī)制如何市場化?

數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)質(zhì)量是關(guān)鍵,在具體執(zhí)行和運(yùn)營機(jī)制能否真正市場化也是一大考驗(yàn)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,在美國,覆蓋人群最廣的FICO公司也是市場化運(yùn)營,各銀行等金融機(jī)構(gòu)既將相關(guān)金融數(shù)據(jù)與之共享,又從該公司獲取客戶的綜合FICO分,以幫助自身優(yōu)選客戶,降低風(fēng)險(xiǎn)。

2019年3月10日,中國人民銀行在十三屆全國人大二次會(huì)議新聞中心答記者問上,中國人民銀行副行長陳雨露就表示,百行征信定位為市場化的征信機(jī)構(gòu)。百行征信面對(duì)的是央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人金融信用數(shù)據(jù),但是從股權(quán)和人事席位來看,百行征信有濃厚的官方背景。從人員構(gòu)成來看,高管團(tuán)隊(duì)14人中,除了8家征信公司各占一席之外,其余6人均具有央行背景。

百行征信的身后仍有監(jiān)管的影子,畢竟這是唯一獲得監(jiān)管認(rèn)可的市場化征信機(jī)構(gòu)。百行征信此前的招聘宣傳中,提到該公司使命前兩條分別為:貫徹落實(shí)國家關(guān)于建立覆蓋全社會(huì)征信系統(tǒng)的戰(zhàn)略部署;推動(dòng)構(gòu)建基于“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信框架。有業(yè)內(nèi)人士分析,百行征信要精準(zhǔn)把握行政監(jiān)管與市場化運(yùn)營之間的尺度。

“懂征信、懂金融,有會(huì)數(shù)據(jù)分析的復(fù)合型人才十分稀少。”有業(yè)內(nèi)人士分析,百行征信專業(yè)人才短缺。在其官網(wǎng)上也發(fā)布了諸多應(yīng)屆生和社會(huì)招聘信息,招聘崗位集中在數(shù)據(jù)分析、市場、研究等崗位。

在百行征信成立之前,早在2013年8月,作為央行控股的征信機(jī)構(gòu)上海資信就發(fā)起設(shè)立全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng),該系統(tǒng)也被業(yè)內(nèi)普遍視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備,然而實(shí)際也遭遇了尷尬,大機(jī)構(gòu)并不愿意分享數(shù)據(jù)。有業(yè)內(nèi)人士稱,央行曾考慮給上海資信發(fā)放個(gè)人征信牌照,但最終選擇重建新機(jī)構(gòu)百行征信,就是希望能夠開展市場化運(yùn)作。

該人士稱,百行征信要吸取上海資信的前車之鑒,在做好個(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)上,吸納主要數(shù)據(jù)服務(wù)商入股,建立完善的公司治理,以共建、共享為原則,搭建百行征信的數(shù)據(jù)庫,“不能照搬原有央行征信中心的架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來搭建這個(gè)平臺(tái)。”

關(guān)鍵詞： 征信 數(shù)據(jù) 市場化