文 / 中科財經(jīng) 張婷 楊永潔

杭銀消金因未準確報送個人征信信息，被多位用戶投訴

(相關資料圖)

多位用戶表示，其在杭銀消費金融股份有限公司（以下簡稱“杭銀消金”）的貸款情況與用戶征信報告存在一定出入，有用戶已還款并注銷賬號，但征信報告顯示仍存在貸款額度，甚至有用戶表示此前未在杭銀消金貸款，但征信報告卻記錄有相關貸款信息。針對上述情況，分析人士表示，或存在助貸方假借借款人名義貸款或金融機構不及時更新征信信息等違法違規(guī)行為，用戶可向相關機構反映或訴諸法律途徑。

此外，杭銀消金亦因利率過高、暴力催收等原因頻繁被用戶投訴，有用戶表示貸款實際年化利率超過36%。2022年全年，杭銀消金受理576件消費投訴，其中協(xié)商還款類占比最大，公司對此表示為消費者還款能力下降導致。在此情況下，杭銀消金不良貸款率已不斷上升。

征信問題亟待解決

吳盛（化名）表示，其此前在杭銀消金貸款，后于2022年8月結清所有借款并注銷賬號，所有借款均為已結清狀態(tài)。今年6月，吳盛打印征信報告，報告卻顯示其在杭銀消金尚有2.73萬元授信額度，開立日期為2021年10月7日，到期日為2024年9月4日。該用戶表示上述征信信息影響其征信，遂在黑貓投訴網(wǎng)投訴杭銀消金，希望杭銀消金可撤銷賬戶并上報征信中心。

杭銀消金僅在投訴中回復吳盛，“您反饋的問題我們非常重視，目前已在加急核實處理中，有結果將第一時間與您聯(lián)系溝通，請您保持電話暢通”。截至發(fā)稿，吳盛并未收到杭銀消金的相關回復。

在黑貓投訴中，仍有多位用戶對杭銀消金上報的征信信息提出異議：有用戶表示自己此前在杭銀消金僅有一筆貸款，但征信報告卻多出另外一筆，客服人員回復該用戶道“查詢不到多出的貸款情況”；甚至有用戶表示自己“此前并未在杭銀消金貸款，但其征信報告卻存在杭銀消金的貸款信息”。

*杭銀消金頻繁被用戶投訴征信異議問題

據(jù)記者統(tǒng)計的黑貓投訴網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至6月15日，近30天內杭銀消金有40條投訴，其中21條與征信異議有關。IPG中國首席經(jīng)濟學家柏文喜在接受《中國科技投資》記者采訪時表示，用戶征信報告來自于央行征信體系，因此征信報告中所顯示的貸款信息是用戶與金融機構的真實交易信息；若出現(xiàn)金融機構與助貸方合作放款時實際放貸金額和用戶征信報告不符的情況，除了金融機構向央行報送征信信息過程中出錯等可能外，可能是由于助貸方以借款人名義涉嫌與金融機構進行了未告知借款人的借款行為，該行為若未經(jīng)借款人明確授權也未告知借款人，則涉嫌金融欺詐與犯罪。

看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人付學軍向《中國科技投資》記者分析道，消金公司不及時更新用戶征信信息若涉及多個原因，如操作失誤、數(shù)據(jù)不統(tǒng)一或違規(guī)操作等，或由于消金公司在某些情況下未及時與征信機構進行數(shù)據(jù)對接或者向征信機構主動報告用戶的已還清貸款信息，導致信息未及時更新和同步到征信報告中。

付學軍補充道，在某些情況下，消金公司可能故意不更新或更新不及時征信信息，從而讓用戶信用評級降低或者受到負面影響，這也許是出于商業(yè)角度或不當?shù)慕?jīng)營理念考慮。

那么，用戶如何維權？對此，付學軍表示，用戶遇到不符征信報告的情況，首先可向征信機構提出異議，征信機構會調查并更新錯誤信息；同時，用戶可聯(lián)系消金公司，要求其主動提供相關證明材料，證明用戶貸款已經(jīng)結清或已經(jīng)注銷；若無法解決，則可向相關監(jiān)管機構進行投訴或尋求法律維權。

貸款利率過高

除征信問題外，杭銀消金亦有多項問題被用戶投訴。黑貓投訴網(wǎng)顯示，截至6月15日，杭銀消金共有931條投訴，多與征信異議、利率過高、暴力催收、協(xié)商還款等相關。

利率方面，杭銀消金所發(fā)放部分貸款利率或高于監(jiān)管規(guī)定。有用戶于2022年11月在杭銀消金貸款2萬元，分12個月等額本息還款，共需還款2.37萬元，實際年化利率為32.4%，而該用戶提供的個人貸款合同顯示年利率僅為16.3%；另有用戶2021年6月在杭銀消金貸款5萬元，12個月共計還款6.07萬元，實際綜合年化利率達37.32%。

2020年8月，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，將民間借貸利率的司法保護上限調整為4倍LPR。另據(jù)《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》相關規(guī)定，人民法院應嚴格依法規(guī)制高利貸，對金融機構的利率上限給出年化24%的規(guī)定，即金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。

杭銀消金2022年年度消費者權益工作報告中指出，公司全年共受理576件消費投訴，同比增長15.2%。從消費投訴類別看，杭銀消金協(xié)商還款類投訴占投訴總量的49.4%；催收類投訴占43.4%，征信異議類投訴占5.1%，貸后管理類投訴占0.6%，其他類業(yè)務投訴占1.5%。

上述報告亦指出，杭銀消金年度反映較為突出的投訴問題為消費者受疫情影響導致還款能力下降引發(fā)。消費者還款能力下降，則導致杭銀消金不良貸款率上升。數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年及2022年6月末，杭銀消金不良貸款率分別為1.70%、1.76%、1.74%和1.85%，呈增長態(tài)勢。不過，杭銀消金并未公布2022年整體不良貸款率情況。

作為杭銀消金第一大股東，杭州銀行（600926.SH）在披露2022年年報時同時披露杭銀消金部分業(yè)績數(shù)據(jù)。值得注意的是，數(shù)據(jù)顯示，杭銀消金營業(yè)收入、凈利潤均大幅上漲。2022年，杭銀消金總資產(chǎn)為412.95億元，同比增長12.97%；營業(yè)收入為42.26億元，同比增長51.91%；凈利潤為6.62億元，同比增長46.78%。

針對杭銀消金用戶投訴征信異議和利率過高問題及公司不良等相關情況，記者致函公司，截至發(fā)稿，未獲回復。

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