2018年曾熱鬧一時的車險行業(yè)手續(xù)費自律徹底失效后，財險行業(yè)迎來了堪稱近年來最嚴的車險監(jiān)管年。

今年開年不足兩個月，已有24家保險公司分支機構(gòu)被停止商業(yè)車險條款和費率，涉及8家財險公司在多個地區(qū)的分支機構(gòu)，其中不乏大型財險機構(gòu)。此次罰單之密集、覆蓋分支機構(gòu)之廣，都是近年來少有，且預(yù)計未來查處力度還將繼續(xù)加大。此前不久，中國保險業(yè)協(xié)會出臺了首個車險舉報制度，舉報受理范圍是未嚴格按照規(guī)定使用車險條款、費率的違法違規(guī)線索。

近年來，針對車險非理性競爭的監(jiān)管一直持續(xù)，相關(guān)行業(yè)自律也多次實施，但車險競爭亂象卻如業(yè)內(nèi)人士評價的“一管就緊，一放就亂”，行政之手稍有放松，市場非理性競爭就卷土重來，越演越烈。

在針對車險亂象的強力監(jiān)管下，目前車險市場秩序好轉(zhuǎn)，手續(xù)費惡性競爭有所遏制。但從產(chǎn)險公司的內(nèi)在驅(qū)動力來說，問題并沒得到根本解決。

細究險企違法違規(guī)方式可以看出，系列行為往往圍繞“手續(xù)費支出”這一核心問題。從此次保險機構(gòu)被查情況來看，違規(guī)返現(xiàn)、套取手續(xù)費、費用數(shù)據(jù)不真實等三類行為最普遍，這也是車險市場久治不愈的痼疾。

具體違法違規(guī)行為包括：通過給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平，公司通過代理人或業(yè)務(wù)員返還現(xiàn)金;通過虛列其他費用套取手續(xù)費變向突破報批手續(xù)費率水平，公司通過虛列宣傳費、勞務(wù)費、咨詢費等費用科目來套取手續(xù)費;費用數(shù)據(jù)不真實，公司向中介機構(gòu)承諾支付高于報批水平的手續(xù)費率，但不及時入賬。

明知違法違規(guī)，為什么財險公司還前赴后繼?究其根源，還是在于車險業(yè)務(wù)一家獨大的背景下，“重規(guī)模、輕服務(wù)、輕效益”的不理性發(fā)展觀念長期植根。

效益是企業(yè)經(jīng)營的核心指標，產(chǎn)險公司之所以會重規(guī)模而輕效益，實際上是希望先重規(guī)模再重效益，最終實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)雙贏。以往也的確有這樣的成功先例。這一路徑受青睞的原因眾多，既有保險經(jīng)營大數(shù)法則效應(yīng)，也有產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)“有保費無客戶”的無奈，更有保險公司治理結(jié)構(gòu)以及考核機制缺陷等核心問題。

為了搶占規(guī)模保費這個大蛋糕，手續(xù)費因此成為一些“有保費無客戶”產(chǎn)險公司搶占市場的最大利器。從這個角度來說，手續(xù)費支出多雖然導(dǎo)致保險公司營銷成本增加，卻是其實現(xiàn)當前規(guī)模效應(yīng)的一條捷徑。甚至造成“劣幣驅(qū)逐良幣”，不拼費用的公司面臨市場份額被蠶食的風(fēng)險。

但是，市場并不理性。在激烈的市場競爭下，2018年產(chǎn)險公司共有88家，但承保虧損13.59億元，承保利潤率-0.13%，改變了連續(xù)7年承保盈利的態(tài)勢。同時，產(chǎn)險業(yè)最大保費和利潤來源——車險，雖然實現(xiàn)了10.53億元承保利潤，但同比大幅減少63.36億元，下降幅度達到85.75%，承保利潤率僅0.14%，亦逼近盈虧關(guān)口，態(tài)勢嚴峻。

系列監(jiān)管重拳是希望通過獎優(yōu)罰劣的監(jiān)管導(dǎo)向，糾正保險公司重規(guī)模、輕服務(wù)、輕效益的觀念，提高行業(yè)經(jīng)營效率，規(guī)范非理性競爭行為，降低過高手續(xù)費，推動保險公司加大對理賠服務(wù)領(lǐng)域的投入，進而提高消費者理賠服務(wù)滿意度。

這些監(jiān)管舉措能否推動保險公司徹底放棄短視行為，投入更多精力到創(chuàng)新和理賠服務(wù)上，還需要時間檢驗。去年產(chǎn)險行業(yè)性承保轉(zhuǎn)虧已經(jīng)拉響警報，不轉(zhuǎn)型、不創(chuàng)新的產(chǎn)險公司將面臨持續(xù)虧損甚至被淘汰出局。放棄不理性競爭，構(gòu)建自身核心競爭力——這不是一道選擇題，而是必須立即著手實施的改變。

關(guān)鍵詞： 機構(gòu) 商車險 監(jiān)管 行業(yè)競爭