有投保者在簽單“雙錄”時(shí)過(guò)于隨意，完全按照銷(xiāo)售人員安排的“劇本”進(jìn)行，導(dǎo)致維權(quán)證據(jù)不足，無(wú)法認(rèn)定銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)行為，最終只能吃“啞巴虧”

金融創(chuàng)新層出不窮，對(duì)有些市場(chǎng)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能防患未然、織密防線(xiàn);有些可能無(wú)法提前預(yù)判預(yù)防、及時(shí)查處，還需要消費(fèi)者繃緊防范風(fēng)險(xiǎn)這根弦

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，防止?fàn)I銷(xiāo)員在推銷(xiāo)時(shí)夸大收益、避談免責(zé)條款，監(jiān)管部門(mén)從2017年11月1日起實(shí)施保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理。其中最重要的一條措施，是要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)錄音、錄像等手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)，記錄和保存保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程，業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“雙錄”。

近年來(lái)，金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)，然而對(duì)簿公堂時(shí)，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中究竟發(fā)生了什么，買(mǎi)賣(mài)雙方各執(zhí)一詞，給監(jiān)管者和執(zhí)法者裁斷造成不少困惑。常言道，“口說(shuō)無(wú)憑，立字為證”。“雙錄”就是通過(guò)影音手段，使銷(xiāo)售行為可回放、重要信息可查詢(xún)，厘清雙方責(zé)任、避免推諉扯皮，在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，也令合規(guī)經(jīng)營(yíng)者免受“冤屈”。

為遏制違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)，以往監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)做過(guò)很多嘗試。比如出臺(tái)行業(yè)示范條款、規(guī)定重疾險(xiǎn)核心病種、進(jìn)行合同表述通俗化改革、明確免責(zé)條款印刷字號(hào)，等等。然而，利益驅(qū)動(dòng)之下，一些營(yíng)銷(xiāo)人員總能想辦法繞過(guò)規(guī)矩坑蒙消費(fèi)者，因此，監(jiān)管部門(mén)讓買(mǎi)賣(mài)雙方“出鏡留聲”，也是為了更有效保護(hù)消費(fèi)者想出的一個(gè)招數(shù)。

令人遺憾的是，有些消費(fèi)者對(duì)這個(gè)能夠維護(hù)自身權(quán)益的做法卻不夠重視。日前，北京市保監(jiān)局發(fā)出消費(fèi)警示，有投保者在簽單“雙錄”時(shí)過(guò)于隨意，完全按照銷(xiāo)售人員安排的“劇本”進(jìn)行，導(dǎo)致維權(quán)證據(jù)不足，無(wú)法認(rèn)定銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)行為，最終只能吃“啞巴虧”。可見(jiàn)，若監(jiān)管盡力而消費(fèi)者不“上心”，權(quán)益保護(hù)仍然落不到實(shí)處。

這事看似不大，但反映了理財(cái)市場(chǎng)一個(gè)較為普遍的現(xiàn)象，不少消費(fèi)者在理財(cái)過(guò)程中，對(duì)收益率之類(lèi)關(guān)注多，卻對(duì)安全問(wèn)題往往不太當(dāng)回事，防范意識(shí)明顯不足。當(dāng)前，金融創(chuàng)新層出不窮，對(duì)有些市場(chǎng)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做到防患未然、織密防線(xiàn);有些則可能無(wú)法提前預(yù)判預(yù)防、及時(shí)查處，還需消費(fèi)者自己把好安全關(guān)。

首先，要有意識(shí)地學(xué)習(xí)一些金融知識(shí)。從媒體以往曝出的案例看，某些“財(cái)富神話(huà)”漏洞百出，違背基本常識(shí)，但仍有消費(fèi)者深信不疑，對(duì)親朋好友的勸誡提示置若罔聞、固執(zhí)己見(jiàn)。其上當(dāng)受騙，讓人同情，也讓人嘆息。最終，即便騙子鋃鐺入獄，但消費(fèi)者自身的損失已無(wú)法挽回。當(dāng)然，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，有關(guān)部門(mén)還得強(qiáng)化作為，辦好社會(huì)大課堂，讓傳播金融知識(shí)、警示消費(fèi)陷阱的“大喇叭”深入人心，蓋過(guò)各路騙子的巧舌如簧。

其次，要時(shí)刻繃緊防范風(fēng)險(xiǎn)這根弦。其實(shí)，老百姓在投資理財(cái)時(shí)，很多交易環(huán)節(jié)都有監(jiān)管提示。但有些人大大咧咧，閱讀合同一目十行，風(fēng)險(xiǎn)提示統(tǒng)統(tǒng)畫(huà)鉤，將“雙錄”視同兒戲，出了問(wèn)題才追悔莫及。還有些人礙于情面，跟熟識(shí)的代理人不愿“丑話(huà)說(shuō)在前頭”。事實(shí)證明，面對(duì)熟人時(shí)的“不情愿”“不好意思”，在重視契約精神的市場(chǎng)規(guī)則面前，并不適用。

此外，要特別提示老年人在投資理財(cái)時(shí)務(wù)須謹(jǐn)慎。遇到“餡餅”千萬(wàn)不能輕信，要多和家人商量，多向正規(guī)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)。

加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，從根本上還要靠制度體系的不斷完善。比如繼續(xù)提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)透明度、強(qiáng)化對(duì)違規(guī)行為的懲處力度;完善相關(guān)法律體系，提高消費(fèi)者保護(hù)條款對(duì)金融專(zhuān)業(yè)問(wèn)題的適用性，實(shí)行舉證責(zé)任倒置以保護(hù)消費(fèi)者利益，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反公平合理原則的業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)性約束;利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技，做好對(duì)違規(guī)行為高發(fā)問(wèn)題的甄選預(yù)判，提出更有針對(duì)性的改進(jìn)舉措，采用更多“聰明”的、消費(fèi)者愿意接受的手段留存證據(jù)，等等。消費(fèi)者守牢心中底線(xiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)筑牢安全防線(xiàn)，才能讓金融市場(chǎng)激濁揚(yáng)清，讓理財(cái)變得更加踏實(shí)穩(wěn)健。

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