金融服務實體經(jīng)濟提質增效 年終報道④

信貸優(yōu)化紓困防風險

今年以來，銀行業(yè)通過深化改革，持續(xù)推進信貸結構調整，穩(wěn)妥有序化解風險，在服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中央經(jīng)濟工作會議明確要求，引導金融機構加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持。銀行業(yè)在相關工作取得積極成效的基礎上，下一步，需按照穩(wěn)字當頭的要求，持續(xù)提升服務實體經(jīng)濟質效，積極防范化解風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

信貸資金結構優(yōu)化

12月24日召開的中國人民銀行貨幣政策委員會2021年第四季度例會提出，要加大對實體經(jīng)濟的支持力度，保持流動性合理充裕，增強信貸總量增長的穩(wěn)定性。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年以來，信貸對實體經(jīng)濟支持力度有所加大，前10月，各項貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元。

華創(chuàng)證券研究所研報分析認為，今年信貸流向有以下顯著特點：制造業(yè)新增貸款增長迅速，綠色貸款增長明顯，地產(chǎn)占信貸額度全方位減少。

今年以來，制造業(yè)貸款融資明顯增多。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前10個月，制造業(yè)貸款新增2.3萬億元，已超過2020年全年增量，其中82.6%為制造業(yè)中長期貸款。另外，綠色信貸增速“亮眼”。截至9月末，國內21家主要銀行機構綠色信貸余額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。

“與此同時，綠色信貸資產(chǎn)質量保持整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低于同期各項貸款整體不良水平。綠色信貸環(huán)境效益逐步顯現(xiàn)，按照信貸資金占綠色項目總投資的比例計算，21家主要銀行機構預計每年節(jié)約標準煤超4億噸，減排二氧化碳當量超7億噸?！便y保監(jiān)會新聞發(fā)言人王朝弟表示，綠色信貸的發(fā)展不但有助于金融機構優(yōu)化資產(chǎn)結構、促進金融業(yè)提質升級，也取得了比較明顯的減排效果。

從流向看，今年信貸最顯著的特征是“結構優(yōu)化”，信貸資金并非大水漫灌，而是有進有退、有保有壓。在堅持“房住不炒”和防范化解金融風險等宏觀調控的背景下，房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)增速放緩、占比下降的態(tài)勢。

據(jù)市場機構統(tǒng)計，房地產(chǎn)貸款占信貸額度全方位減少。前三季度新增房地產(chǎn)貸款較去年同期減少1.2萬億元。整體看，銀行業(yè)營收對房地產(chǎn)的依賴度明顯降低。

加大民營小微企業(yè)紓困力度

受疫情影響，部分民營小微企業(yè)遇到下游市場萎靡、訂單不斷減少的困境，面臨現(xiàn)金流短缺。為幫助企業(yè)渡過難關，銀行業(yè)一方面保持民營小微企業(yè)貸款高速增長，促進融資“增量”“擴面”，另一方面持續(xù)減費讓利，推動服務成本“降價”。

今年前10個月，普惠型小微企業(yè)貸款新增3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各項貸款平均增速9.7個百分點，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增長27.6%；前10個月，民營企業(yè)貸款新增5萬億元，新發(fā)放民營企業(yè)貸款占新發(fā)放企業(yè)類貸款的比重為53.5%，較年初上升1.8個百分點，新發(fā)放民營企業(yè)貸款戶數(shù)同比增長28.2%。

現(xiàn)實中，由于缺乏抵押物，一些民營小微企業(yè)很難從銀行獲取貸款。為此，各方充分利用金融科技，大力發(fā)展信用貸款，民營企業(yè)信用貸款比重持續(xù)上升。截至今年9月末，商業(yè)銀行民營企業(yè)信用貸款余額占比達14.7%，較2018年末上升5.3個百分點。

銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，民營小微企業(yè)貸款成本持續(xù)下降。前10個月，普惠型小微企業(yè)貸款年化利率5.7%，較年初下降0.17個百分點；民營企業(yè)貸款年化利率5.32%，較年初下降0.03個百分點。

“為推動民營企業(yè)融資成本不斷降低，一是要求銀行綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式、擔保方式以及實際風險水平等因素科學定價。二是減輕對抵押擔保的過度依賴，要求機構堅持審核第一還款來源，把主業(yè)突出、財務穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，合理提高信用貸款比重。三是加大減費讓利力度，持續(xù)規(guī)范銀行信貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費管理及行為，嚴肅查處資金空轉套利、違規(guī)推高企業(yè)融資成本等違法違規(guī)行為。四是努力降低民營企業(yè)貸款周轉成本，要求銀行機構主動對接企業(yè)續(xù)貸需求，研發(fā)推廣循環(huán)貸款、年審制貸款等產(chǎn)品，有效滿足企業(yè)接續(xù)融資需求?！蓖醭芙榻B。

王朝弟表示，銀保監(jiān)會高度重視民營企業(yè)金融服務，“我們要求銀行機構對各類所有制企業(yè)一視同仁、公平對待，貸款審批中不得對民營企業(yè)設置歧視性要求，同等條件下民營企業(yè)與國有企業(yè)貸款利率和貸款條件保持一致”。

持續(xù)防范化解風險

一年來，監(jiān)管部門打出“組合拳”，通過深化改革防范和化解風險，尤其注重對薄弱環(huán)節(jié)的風險防范和化解。《銀行保險機構公司治理準則》《銀行保險機構董事監(jiān)事履職評價辦法(試行)》《銀行保險機構大股東行為監(jiān)管辦法(試行)》等一系列文件陸續(xù)出臺，銀行機構公司治理的相關監(jiān)管制度不斷完善。

與此同時，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，印發(fā)績效薪酬追索扣回指導意見，按照“一省一策”的原則，持續(xù)深化省聯(lián)社改革等，推動各項改革舉措不斷走向深入。除此之外，開展“內控合規(guī)管理建設年”等活動，公布四批重大違法違規(guī)股東，披露典型案件警示教育各家機構，對行業(yè)股權和關聯(lián)交易進行專項整治等，多措并舉，注重標本兼治，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

防范化解金融風險是持久戰(zhàn)。民生銀行首席研究員溫彬認為，雖然目前金融風險整體可控，但國內外經(jīng)濟金融形勢正在發(fā)生深刻變化，不確定性因素增多，要警惕金融局部風險對經(jīng)濟金融大局穩(wěn)定的挑戰(zhàn)。

業(yè)內專家指出，目前比較關鍵的是要做好地方政府隱性債務風險防范化解，以及穩(wěn)妥處置大型實體企業(yè)的相關債務風險。中國銀行研究院研究員王梅婷建議，要增強防范化解重大風險的能力，積極按照市場化原則化解和處置相關風險。融資平臺破產(chǎn)重整和清算是一種市場化的隱性債務化解途徑，能對融資平臺和地方政府的債務進行隔離，避免債務風險過度集中在財政部門。

對于相關實體企業(yè)的債務風險，中金公司近日發(fā)布研報認為，目前銀行系統(tǒng)用于抵御風險的資源較為充裕，尤其是大中型銀行有較強的信貸風險抵御能力。研報認為，房地產(chǎn)相關風險對銀行業(yè)影響可控，風險管理審慎、撥備充足的優(yōu)質銀行更能抵御相關風險，但部分對風險房企敞口較大、撥備不夠充足的中小銀行可能面臨一定壓力，需持續(xù)關注相關風險。

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