金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效 年終報(bào)道④

信貸優(yōu)化紓困防風(fēng)險(xiǎn)

今年以來，銀行業(yè)通過深化改革，持續(xù)推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，穩(wěn)妥有序化解風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持。銀行業(yè)在相關(guān)工作取得積極成效的基礎(chǔ)上，下一步，需按照穩(wěn)字當(dāng)頭的要求，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，積極防范化解風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

信貸資金結(jié)構(gòu)優(yōu)化

12月24日召開的中國人民銀行貨幣政策委員會(huì)2021年第四季度例會(huì)提出，要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，保持流動(dòng)性合理充裕，增強(qiáng)信貸總量增長(zhǎng)的穩(wěn)定性。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來，信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度有所加大，前10月，各項(xiàng)貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元。

華創(chuàng)證券研究所研報(bào)分析認(rèn)為，今年信貸流向有以下顯著特點(diǎn)：制造業(yè)新增貸款增長(zhǎng)迅速，綠色貸款增長(zhǎng)明顯，地產(chǎn)占信貸額度全方位減少。

今年以來，制造業(yè)貸款融資明顯增多。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前10個(gè)月，制造業(yè)貸款新增2.3萬億元，已超過2020年全年增量，其中82.6%為制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款。另外，綠色信貸增速“亮眼”。截至9月末，國內(nèi)21家主要銀行機(jī)構(gòu)綠色信貸余額達(dá)14.08萬億元，較年初增長(zhǎng)21%以上。

“與此同時(shí)，綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠(yuǎn)低于同期各項(xiàng)貸款整體不良水平。綠色信貸環(huán)境效益逐步顯現(xiàn)，按照信貸資金占綠色項(xiàng)目總投資的比例計(jì)算，21家主要銀行機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)每年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤超4億噸，減排二氧化碳當(dāng)量超7億噸?！便y保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人王朝弟表示，綠色信貸的發(fā)展不但有助于金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)金融業(yè)提質(zhì)升級(jí)，也取得了比較明顯的減排效果。

從流向看，今年信貸最顯著的特征是“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”，信貸資金并非大水漫灌，而是有進(jìn)有退、有保有壓。在堅(jiān)持“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等宏觀調(diào)控的背景下，房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)增速放緩、占比下降的態(tài)勢(shì)。

據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，房地產(chǎn)貸款占信貸額度全方位減少。前三季度新增房地產(chǎn)貸款較去年同期減少1.2萬億元。整體看，銀行業(yè)營(yíng)收對(duì)房地產(chǎn)的依賴度明顯降低。

加大民營(yíng)小微企業(yè)紓困力度

受疫情影響，部分民營(yíng)小微企業(yè)遇到下游市場(chǎng)萎靡、訂單不斷減少的困境，面臨現(xiàn)金流短缺。為幫助企業(yè)渡過難關(guān)，銀行業(yè)一方面保持民營(yíng)小微企業(yè)貸款高速增長(zhǎng)，促進(jìn)融資“增量”“擴(kuò)面”，另一方面持續(xù)減費(fèi)讓利，推動(dòng)服務(wù)成本“降價(jià)”。

今年前10個(gè)月，普惠型小微企業(yè)貸款新增3.2萬億元，同比增長(zhǎng)24.6%，高于各項(xiàng)貸款平均增速9.7個(gè)百分點(diǎn)，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增長(zhǎng)27.6%；前10個(gè)月，民營(yíng)企業(yè)貸款新增5萬億元，新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款占新發(fā)放企業(yè)類貸款的比重為53.5%，較年初上升1.8個(gè)百分點(diǎn)，新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款戶數(shù)同比增長(zhǎng)28.2%。

現(xiàn)實(shí)中，由于缺乏抵押物，一些民營(yíng)小微企業(yè)很難從銀行獲取貸款。為此，各方充分利用金融科技，大力發(fā)展信用貸款，民營(yíng)企業(yè)信用貸款比重持續(xù)上升。截至今年9月末，商業(yè)銀行民營(yíng)企業(yè)信用貸款余額占比達(dá)14.7%，較2018年末上升5.3個(gè)百分點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)小微企業(yè)貸款成本持續(xù)下降。前10個(gè)月，普惠型小微企業(yè)貸款年化利率5.7%，較年初下降0.17個(gè)百分點(diǎn)；民營(yíng)企業(yè)貸款年化利率5.32%，較年初下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

“為推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)融資成本不斷降低，一是要求銀行綜合考慮資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、服務(wù)模式、擔(dān)保方式以及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平等因素科學(xué)定價(jià)。二是減輕對(duì)抵押擔(dān)保的過度依賴，要求機(jī)構(gòu)堅(jiān)持審核第一還款來源，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，合理提高信用貸款比重。三是加大減費(fèi)讓利力度，持續(xù)規(guī)范銀行信貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費(fèi)管理及行為，嚴(yán)肅查處資金空轉(zhuǎn)套利、違規(guī)推高企業(yè)融資成本等違法違規(guī)行為。四是努力降低民營(yíng)企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本，要求銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接企業(yè)續(xù)貸需求，研發(fā)推廣循環(huán)貸款、年審制貸款等產(chǎn)品，有效滿足企業(yè)接續(xù)融資需求?！蓖醭芙榻B。

王朝弟表示，銀保監(jiān)會(huì)高度重視民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)，“我們要求銀行機(jī)構(gòu)對(duì)各類所有制企業(yè)一視同仁、公平對(duì)待，貸款審批中不得對(duì)民營(yíng)企業(yè)設(shè)置歧視性要求，同等條件下民營(yíng)企業(yè)與國有企業(yè)貸款利率和貸款條件保持一致”。

持續(xù)防范化解風(fēng)險(xiǎn)

一年來，監(jiān)管部門打出“組合拳”，通過深化改革防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，尤其注重對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解?！躲y行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法(試行)》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法(試行)》等一系列文件陸續(xù)出臺(tái)，銀行機(jī)構(gòu)公司治理的相關(guān)監(jiān)管制度不斷完善。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，印發(fā)績(jī)效薪酬追索扣回指導(dǎo)意見，按照“一省一策”的原則，持續(xù)深化省聯(lián)社改革等，推動(dòng)各項(xiàng)改革舉措不斷走向深入。除此之外，開展“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”等活動(dòng)，公布四批重大違法違規(guī)股東，披露典型案件警示教育各家機(jī)構(gòu)，對(duì)行業(yè)股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行專項(xiàng)整治等，多措并舉，注重標(biāo)本兼治，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是持久戰(zhàn)。民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，雖然目前金融風(fēng)險(xiǎn)整體可控，但國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)正在發(fā)生深刻變化，不確定性因素增多，要警惕金融局部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融大局穩(wěn)定的挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)專家指出，目前比較關(guān)鍵的是要做好地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范化解，以及穩(wěn)妥處置大型實(shí)體企業(yè)的相關(guān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中國銀行研究院研究員王梅婷建議，要增強(qiáng)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極按照市場(chǎng)化原則化解和處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺(tái)破產(chǎn)重整和清算是一種市場(chǎng)化的隱性債務(wù)化解途徑，能對(duì)融資平臺(tái)和地方政府的債務(wù)進(jìn)行隔離，避免債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過度集中在財(cái)政部門。

對(duì)于相關(guān)實(shí)體企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中金公司近日發(fā)布研報(bào)認(rèn)為，目前銀行系統(tǒng)用于抵御風(fēng)險(xiǎn)的資源較為充裕，尤其是大中型銀行有較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。研報(bào)認(rèn)為，房地產(chǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)影響可控，風(fēng)險(xiǎn)管理審慎、撥備充足的優(yōu)質(zhì)銀行更能抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，但部分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)房企敞口較大、撥備不夠充足的中小銀行可能面臨一定壓力，需持續(xù)關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險(xiǎn) 信貸 銀行 民營(yíng)企業(yè)