12月23日，吉林省政府官網(wǎng)公布了《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展實(shí)施方案》(下稱《方案》)?！斗桨浮诽岢?，支持銀行機(jī)構(gòu)為符合相關(guān)條件的注冊(cè)結(jié)婚登記夫妻最高提供20萬(wàn)元婚育消費(fèi)貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優(yōu)惠。

此前，中國(guó)銀行江西省分行推出一款“生育消費(fèi)貸款”產(chǎn)品的消息曾沖上微博熱搜。

這樣的特色消費(fèi)貸款產(chǎn)品對(duì)于已婚人士有沒(méi)有吸引力？銀行將如何設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品并做好風(fēng)險(xiǎn)控制？

澎湃新聞采訪多位已婚人士發(fā)現(xiàn)，大家比較關(guān)注的是婚育消費(fèi)貸的利率優(yōu)惠力度是否足夠大。

有銀行業(yè)內(nèi)人士則對(duì)澎湃新聞表示，銀行推出這樣的產(chǎn)品時(shí)，也要加強(qiáng)風(fēng)控，避免這樣的婚育消費(fèi)貸款被挪用至其他領(lǐng)域。

“初衷是好的，但是僅憑結(jié)婚登記就發(fā)放貸款其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)挺大的，結(jié)婚證不能保證就有償還能力，銀行在展開(kāi)業(yè)務(wù)時(shí)還要就償還能力做多方面的評(píng)估。此外，銀行還要在后期加強(qiáng)風(fēng)控，保證生育貸?？顚Ｓ??！币晃簧鲜秀y行業(yè)務(wù)人員對(duì)澎湃新聞表示。

對(duì)于這樣的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)澎湃新聞表示，應(yīng)注意三個(gè)方面的問(wèn)題：一是特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群；二是特定場(chǎng)景應(yīng)為真實(shí)、良性的場(chǎng)景，不得嵌入法律法規(guī)和相關(guān)制度禁止的場(chǎng)景(如比特幣等虛擬貨幣交易)；三是要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。此外，金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確，不得夸大其詞，不得過(guò)度包裝。

“特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品并不是太陽(yáng)底下的新鮮事。從國(guó)外看，特色信貸產(chǎn)品比比皆是，如家居貸款、旅游貸款、新車貸款、修車貸款等等。美國(guó)銀行的特色信用卡高達(dá)數(shù)百種，國(guó)內(nèi)很多銀行也與航空公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、教育機(jī)構(gòu)等推出形式多樣的聯(lián)名卡，其本質(zhì)也是一種特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品。只要堅(jiān)持面向合適人群、良性場(chǎng)景，依法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無(wú)可厚非。” 董希淼說(shuō)。

在“落實(shí)三孩生育政策”部分，上述《方案》還明確了“減免增值稅、企業(yè)所得稅”的具體措施：按政策生育二孩、三孩夫妻創(chuàng)辦小微企業(yè)，對(duì)月銷售額15萬(wàn)元以下的增值稅小規(guī)模納稅人，免征增值稅；對(duì)年應(yīng)納稅所得額不超過(guò)100萬(wàn)元的部分，減按12.5%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅；對(duì)年應(yīng)納稅所得額超過(guò)100萬(wàn)元但不超過(guò)300萬(wàn)元的部分，減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。

關(guān)鍵詞： 婚育 風(fēng)控 消費(fèi)貸款 利率 方案